서민금융진흥원 대환대출 – 고금리 채무를 낮추는 정부의 손길
서민금융진흥원 대환대출,
“이자만 갚다가 정작 원금은 그대로였다.
신용카드, 캐피탈, 저축은행…
돈을 빌린 게 아니라 이자에 내 삶을 빌려준 기분이다.”
이처럼 고금리 다중채무로 숨이 막히는 이들을 위해
정부는 서민금융진흥원을 통해 대환대출 제도를 운영하고 있습니다.
단순한 '돈 빌리기'가 아닌,
금융 회복과 신용 재건의 첫걸음으로
서민금융진흥원 대환대출이 어떤 구조인지,
누가 어떻게 받을 수 있는지 낱낱이 풀어드리겠습니다.
💡 서민금융진흥원이란?
**서민금융진흥원(KoKoha)**은
정부가 출연한 비영리 금융지원 기관으로,
신용이 낮고 소득이 부족한 서민에게
저금리 자금, 금융교육, 신용회복 컨설팅 등을 제공합니다.
대표적인 상품으로는
- 햇살론15
- 긴급생계비 대출
- 성실상환자 재도약자금
- 대환대출 프로그램 등이 있습니다.
🏦 서민금융진흥원 대환대출이란?
고금리(연 20% 이상) 또는 다중채무를
낮은 금리의 서민금융 상품으로 갈아탈 수 있도록
정부가 보증을 서주고, 금융기관이 대출을 실행하는 방식입니다.
✅ 평균 금리: 연 6~9% 수준
✅ 기존 채무 정리 → 신용점수 회복 기대
✅ 대출 1건으로 통합 → 관리 편의성↑
📌 이용 가능한 주요 대환대출 상품
1️⃣ 햇살론15 – 대환용 전용 상품
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대상 | 신용점수 하위 20% 이하 / 연소득 3,500만 원 이하 |
| 조건 | 연 20% 이상 고금리 대출을 1건 이상 보유 |
| 한도 | 최대 1,400만 원 (대환 전용) |
| 금리 | 연 15.9% → 성실상환 시 최대 3%P 인하 |
| 상환 | 3년 or 5년 원리금균등상환 |
| 보증기관 | SGI서울보증 |
✅ 전국 새마을금고, 신협, 저축은행 등에서 신청 가능
✅ 특징: '직접보증' 방식으로 심사 유연
2️⃣ 서민금융진흥원 – 성실상환자 재도약자금 (대환 포함)
| 대상 | 신용회복위원회 채무조정 프로그램 이행 중 또는 종료 후 6개월 이상
| 한도 | 최대 1,000만 원
| 금리 | 연 4%~6%
| 상환 | 최장 5년 분할상환
| 조건 | 성실상환 이력 입증 필수
✅ 신용회복 중이거나 종료 후 재기 희망자에게 적합
✅ 생계비와 대환용 자금을 동시에 지원 가능
3️⃣ 맞춤형 금융컨설팅 + 대환 지원 연계
서민금융진흥원은 대환이 가능한지 사전진단부터
👉 금융사 연계 → 보증심사 → 실행까지 전 과정을 지원합니다.
📞 서민금융콜센터 1397
📍 전국 서민금융통합지원센터 상담 가능
📱 모바일 앱 ‘서민금융진흥원’에서도 접수 가능
📋 신청 자격 요약표
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 연령 | 만 19세 이상 |
| 소득 | 연 3,500만 원 이하 (일용직, 아르바이트 포함) |
| 신용 | 하위 20% 또는 NICE 기준 600점 이하 |
| 기존 채무 | 고금리 대출 또는 2건 이상 다중채무 |
| 연체 | 최근 3개월 내 연체 이력 없어야 유리 |
✅ 무직자라도 소득 흐름(통장, 현금흐름) 입증 시 가능
✅ 개인회생/신용회복 이행 중인 경우 별도 상품으로 대안 제공
📲 신청 절차
- 서민금융진흥원 공식 홈페이지 또는 1397 상담 예약
- 대출 가능 여부 진단 + 사전컨설팅 진행
- 보증기관 연계 (SGI 서울보증 등)
- 연계 금융사에서 대출 실행 (신협, 새마을금고, 저축은행 등)
- 기존 대출 상환 후 신규 대출 개시
✅ 상담 및 실행까지 약 1~2주 소요
✅ 신청 전 통신요금/공과금 납부 이력 유지하면 승인율 상승
💰 실제 절감 효과 예시
| 항목 | 대환 전 | 대환 후 |
|---|---|---|
| 총 대출금 | 1,200만 원 | 1,200만 원 |
| 평균 금리 | 19% | 8% |
| 월 상환액 | 약 215,000원 | 약 145,000원 |
| 3년 총 이자 | 약 570만 원 | 약 240만 원 |
✅ 이자만 300만 원 이상 절감
✅ 신용점수 회복 가속화 기대
🙋 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 신용점수 500점대도 대환 가능한가요?
예. 서민금융진흥원은 신용 하위 20% 이하도 적극 지원합니다.
신용점수보다는 연체 이력 유무와 성실 상환 가능성이 더 중요합니다.
Q2. 무직자인데 가능한가요?
소득이 없어도
📌 통장 거래내역,
📌 공과금 납부,
📌 부모 또는 배우자 보증
등을 통해 대체 가능성 있습니다.
Q3. 햇살론 대환 실패한 적 있는데 다시 도전 가능할까요?
네. 단,
→ 최근 연체 정리 완료
→ 소득이나 생활 기반 개선이 있다면
3개월~6개월 후 재신청 가능
Q4. 대환 후 신용등급이 오르나요?
예.
📈 다중채무 → 단일채무 정리
📉 이자율 하락
✅ 이 두 가지는 신용평가사에 긍정적 평가 요소
✨ 마무리 – 당신은 빚이 아니라, 삶을 다시 설계할 기회를 빌리는 것이다
서민금융진흥원의 대환대출은
절망에 빠진 서민을 위한 구멍 난 배의 구명 튜브입니다.
그건 단순한 돈이 아니라,
다시 한번 숨을 고르고 일어설 수 있는 시간을 주는 제도입니다.
이 글을 읽고 있는 당신이
한 달 50만 원의 이자에서 벗어나
5만 원의 희망을 다시 시작하길 바랍니다.
